התנהלות כלכלית- חסכונות

תוכנית חיסכון היא כלי המוצע בעיקר על ידי הבנקים. תוכנית חיסכון מאפשרת הפקדה של כספים במסגרת הפקדה חודשית, הפקדה חד-פעמית או שילוב של השתיים. הכספים מופקדים בדרך כלל לתקופה קבועה מראש. כל חודש מועבר לטובת החיסכון סכום מסוים, ברוב המקרים – מהמשכורת, כאשר ישנן תחנות יציאה, שהן תאריכים שבהם אפשר למשוך כסף מהחיסכון. אם החוסך מבקש למשוך כסף מהחיסכון שלא בתאריך או בזמן שנקבע כנקודת יציאה, הוא יידרש להודיע על כך לבנק מראש. פעולה כזו כרוכה לרוב בעמלה. אם אתם מתכננים "לשבור חיסכון" בדקו מה גובה העמלה והאם הפעולה כדאית.

מאפיין מובהק של תוכנית חיסכון הוא אופן קביעת התשואה בתוכנית: ריבית קבועה, ריבית משתנה (לפי ריבית הפריים), הצמדה למדד או לשערו של מטבע זר וכדומה. לעיתים יוצעו שני מסלולי תשואה, לבחירתו של החוסך בתום תקופת החיסכון, כגון חיסכון בריבית קבועה, אך לא פחות משיעור עליית המדד בתקופה.

מסלולי חיסכון נוספים, שלא בתוכנית חיסכון, כוללים חיסכון בקופת גמל והשקעה בניירות ערך.

המידע לקוח מתוך ויקיפדיה, לחץ כאן לקריאה נוספת.

חיסכון והשקעה

חיסכון הוא דבר חשוב כדי לשמור כסף לדברים מסוימים או לעתות משבר. כמו כן, חיסכון מניב תשואה.

לפני שחוסכים:

  • חשוב להבין שיותר חשוב מלחסוך זה לא להיות במינוס. כשאנחנו במינוס הבנק לוקח מאיתנו ריבית מזעזעת, שהיא גדולה בהרבה מהתשואה שנקבל על חיסכון של אותו הסכום. אם בכל זאת אנו זקוקים לכסף, ייתכן שעדיף לקחת הלוואה שתכסה את המינוס ותיתן זמן לעמוד על הרגליים. הריבית על ההלוואה היא בדרך כלל נמוכה יותר מזו של המינוס.
  • השקעה בבריאות: במקרים מסוימים חשוב יותר להשקיע בבריאות מאשר לחסוך. דוגמה נפוצה לכך היא טיפולי שיניים. טיפול בבעיה קטנה יכול לעלות מאות בודדות של שקלים, אך אם לא מטפלים בזמן היא עלולה להחמיר, ואז עלות הטיפול יכולה להגיע לאלפי שקלים. השורה התחתונה היא שבמקרים כאלה משתלם לשלם ולא לחסוך.
  • פנסיה: פנסיה היא חיסכון חשוב ביותר! יש הנוטים להזניח אותה כי היא לעתיד הרחוק, אולם יש הטבות שונות לחיסכון לפנסיה, הרבה יותר מאשר לחיסכון רגיל, כך שבטווח הארוך חיסכון לפנסיה הוא משתלם מאוד.

ועכשיו נדבר באמת על חיסכון

תשואה: כשמשקיעים חיסכון (בבנק או בדרכים אחרות כמו אגרות חוב או קרנות נאמנות) זה אומר שמישהו עובד עם הכסף כדי שהסכום יגדל. לדוגמה: קרן נאמנות X מקבלת כסף, היא מלווה אותו לחברה Y שבעזרת הכסף פותחת מפעל חדש; המפעל מרוויח כסף, ולאחר זמן מסוים החברה מחזירה את ההלוואה למלווה בתוספת ריבית (אחוז מהסכום); קרן הנאמנות מקבלת את הכסף, לוקחת לעצמה חלק מהרווח ("דמי ניהול") ומחזירה למשקיע את כספו בתוספת התשואה (למשל, אם הוא שם 10,000 שקלים והתשואה לשנה הייתה של 5%, לאחר שנה, אם המשקיע ירצה, הוא יוכל למשוך 10,500 ש"ח. על סכום זה יש לשלם מס, 25% מהרווח).

חשוב להבין שבחיסכון כזה עלולים גם להפסיד כסף, אם חברה Y נכשלה ולא יכולה להחזיר את כל הסכום, ייתכן שבסוף השנה יהיה למשקיע פחות כסף בקופה.

החוק הכללי קובע שככל שההשקעה מסוכנת יותר (כלומר, בעלת סיכון גבוה), התשואה גבוהה יותר.
ההשקעות הבטוחות, בעלות התשואה הנמוכה, הן השקעות בבנקים גדולים ואגרות חוב (אג"ח) של מדינות חזקות.
יש קרנות נאמנות ונדל"ן שנחשבות בינוניות מבחינת סיכון (גם בתוך הקרנות יש קרנות של מניות שהן יותר מסוכנות, אבל בעל פוטנציאל רווח גבוה. אולם קרן בדרך כלל משקיעה בכמה דברים, כך שאם השקעה אחת לא הניבה תשואה, השקעות אחרות יכולות לפצות על כך).
השקעה אישית במניות או בנדל"ן נחשבת כהשקעה מסוכנת יותר, אך יכולה להיות רווחית מאוד. כשמשקיעים בדברים מסוכנים, כדאי לחשוב בזהירות על הסכום המושקע, כדי שהנזק, אם אכן ייגרם, לא יהיה כבד מדי.

למה להשקיע – אינפלציה: ברוב מדינות העולם יש אינפלציה, כלומר ערך הכסף יורד באחוז מסוים (כ-1-2%). המשמעות היא שאם היום אנו יכולים לרכוש מוצרים מסוימים בסופר ב-100 ש"ח, בעוד שנה נאלץ לשלם עליהם 102 ש"ח.

לכן, אם ברשותכם סכום כסף גדול שאינו מושקע, ערכו עלול לרדת עם השנים. אם תשקיעו את הכסף התשואה על ההשקעה תבטל את האינפלציה ואף עשויה להביא לכם לרווחים.