התנהלות כלכלית- הלוואות

הלוואה היא עסקה שבה גוף כלשהו משאיל סכום כסף לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן, לפי תנאים שנקבעו מראש. הגוף שנותן את הכסף נקרא 'מלווה' והגוף שמקבל את הכסף נקרא 'לווה'. סכום הכסף עצמו שניתן בהלוואה נקרא 'קרן'.

יש מקרים שבהם הלווה צריך להחזיר למלווה את הקרן בלבד, כמו למשל בגמ"חים, אך ברוב המוחלט של המקרים יידרש המלווה להחזיר את הקרן בתוספת ריבית. סכום הריבית משתנה מגוף אחד למשנהו. בין הגורמים הקובעים את הריבית ניתן למנות פרמטרים כלכליים כלליים, כגון גובה הריבית במשק, ופרמטרים כלכליים של הלווה עצמו, כגון 'רמת הסיכון' המיוחסת לו וההיסטוריה הכלכלית שלו. רוב ההלוואות מסופקות על ידי בנקים, שתחום ההלוואות הוא אחד מהעיסוקים העיקריים שלהם. אך קיימים גם גופים רבים אחרים העוסקים במתן הלוואות, כגון חברות ביטוח ואנשים פרטיים.

מסגרת אשראי בבנק

מסגרת אשראי היא התחייבות של ספק ההלוואה, בדרך כלל בנק, לתת ללקוח הלוואה שוטפת לפי הצורך ולפי דרישה עד סכום מסוים. לעיתים תיגבה עמלה על עצם הקצאת המסגרת, גם אם לא נעשה בה שימוש. הריבית על ההלוואה תהיה על הסכום שהולווה בפועל ולא על הסכום של כל המסגרת.

טעות נפוצה, הן של עסקים והן של משקי הבית, היא להתייחס למסגרת האשראי כאל אפשרות להשתמש בכסף זמין, ולהיות, כפי שמקובל לומר בשפת העם, ב"מינוס תמידי". חשוב לדעת שמצב זה אינו נכון לכם, הצרכנים, כיוון שאתם משלמים ריבית באופן קבוע, בלי סוף ובעצם מפסידים מכך.

כרטיס אשראי

כרטיס אשראי מאפשר לכם לרכוש מוצרים ושירותים ולשלם עליהם פעם אחת בחודש, בתאריך קבוע וידוע. שימוש בכרטיס אשראי נוח מאוד במיוחד לשכירים, שכן אפשר לבקש שתאריך החיוב יהיה לאחר שהמשכורת תיכנס לבנק. חשוב להיות בפיקוח על השימוש בכרטיס ולא להגיע למצב שבו ההוצאות הן על חשבון ההכנסה העתידית ולא על חשבון ההכנסה שכבר התקבלה.

לחברות האשראי יש מגוון מסלולים לגביית התשלומים עבור הרכישות, כמו, חיוב חודשי קבוע, פריסת תשלומים ועוד. אם החלטתם לבחור באחד מהמסלולים בדקו מה העמלה ומה הריבית עבור פעולות אלו ובחרו את צעדיכם בתבונה.

משכנתא

'משכנתא' היא הלוואה לטווח ארוך (30 שנה ואף יותר), שמטרתה היא לאפשר ללווה לרכוש מקרקעין. המקרקעין עצמו משמש כבטוחה עיקרית, אך לעיתים יידרשו ערבויות נוספות, כגון ערבים האחראים לתשלום במקרה שבעל החוב העיקרי אינו ממלא את התחייבויותיו. משכנתא ניתנת בדרך כלל על ידי גופים המתמחים בכך. בישראל אלו הבנקים למשכנתאות. בגלל פריסת התשלומים הארוכה, ובגלל שבדרך כלל סכום ההלוואה גדול, המשכנתא היא מוצר מורכב, ונדרשת תשומת לב ניכרת ואף מומחיות בבחירת המשכנתא הנכונה. טעות בבחירת המשכנתא עלולה לגרום ללווה נזקים כבדים.

למשל, אם הלווה נקלע לקשיים ואינו משלם את תשלומי המשכנתא, הבנק יכול לממש את זכותו על הנכס, ולמכור אותו כדי להקטין את החוב או לכסות את כולו. אם שוויו של הנכס גדול מסכום החוב, ייתכן כי המלווה ימכור אותו במחיר נמוך, כדי להאיץ את המכירה.

החוק בישראל מגן על הלווה, ודורש שהמכירה תתבצע בתום לב. עם זאת, משקיעים רבים מחפשים נכסים שמגיעים לכינוס נכסים ורוכשים אותם במחירים נמוכים. ניתן לראות אפוא ששימוש במשכנתא יכול להועיל במקרה שהמשכנתא נלקחת באופן אחראי ונבון, אך גם להביא לחורבן כלכלי במקרה ההפוך.

הלוואות בשוק האפור

השוק האפור, כשמו כן הוא, נמצא על גבול החוק. הלוואות הן פעולה חוקית לחלוטין, כל עוד הן מדווחות לרשויות המס. אולם גורמים עבריינים גילו בשוק ההלוואות מקור רווחי לפעילות לא חוקית ומכניסה. וכך הם מלווים כספים, גובים ריביות ואינם מדווחים על ההכנסות.

אנשים הלווים בשוק האפור הם בדרך כלל כאלו שהבנקים מסרבים להלוות להם כספים מסיבות שונות. העבריינים מציעים הלוואות ללא תנאים, בדרך כלל, אולם הריביות גבוהות מאוד. אנשים המתפתים ליטול הלוואות כאלו עלולים למצוא עצמם בתסבוכת כלכלית קשה ואף להסתכן בפגיעה של ממש.